何为POS收单

POS（Point Of Sale）收单即通过销售终端收取账单的支付方式，随着支付方式及支付功能的不断扩大，POS收单的定义也不断被扩大，现在的POS收单统指通过POS机进行的消费、预授权、余额查询和转帐等交易。

何为MCC码

在POS机行业中各类商户有自己专门的代码，行业里简称MCC码，一般是以4位阿拉伯数字体现，如：百货、服装、五金、餐饮、KTV、等等，他们的代码都不同，行业又分为一般类、餐娱类、民生类、批发类等，其中民生类手续费最便宜，一般类其次，餐娱类最高，还有批发类可做封顶机。

当持卡人在商家的POS机上刷卡消费成功后会打印出小票，上面有商户编号，从第8位到11位（4位数）即为商家这台POS机的MCC码，这个码对应的就是商家经营的行业，民生类的是0.38%的手续费，一般类是0.78%，餐娱类是1.25%。

套码的危害：扰乱POS收单行业的金融秩序、让POS收单行业滋生不安全因素、是二次清算的病因毒瘤。

国外POS收单市场发展情况

各国银行卡收单市场经过50年多年的发展，大致形成两种业务发展模式。一类是银行和专业化收单机构并存发展，以美国市场最为典型。美国收单市场的巨头是FDC 、摩根大通和美国银行，其中 FDC 是全球最大的银行卡专业化服务机构， 其业务领域跨越银行卡收单、交易处理、外包服务等各个方面。它发展收单业务的一个成功之道是尊重银行对商户的控制权，采用和银行共同建立商户联盟的方式来拓展收单市场。FDC 负责交易处理，银行提供销售支持，仍可发展与商户的多样化的金融业务往来关系，这样就发挥了第三方专业服务机构和银行各自的长处。此外，加拿大也是收单市场上兼有银行、 非银行金融机构和非金融 机构，位居其收单市场前五位的分别是Moneris Solutions 、全球支付公司、TD 、Scotiabank 和FDC。另外一类是以银行收单为主，如英、法、澳。英国有Streamline 、巴克莱银行、汇丰银行等8 家收单银行，其中前三大银行就占了90 ％的市场份额。以专业化收单机构为主，如德国、日本。德国主要收单为ConCardis、B＋S CardService 、GZS 、Easycash 、Telecash （ FDC 子公司）。

从全球收单市场发展来看，北美地区以收单业务为主的付款处理服务行业已经高度集中和整合；欧洲地区整合度较弱， 有十几家公司在争夺市场份额；而亚洲市场的情况比较特殊， 独立的专门提供第三方支付服务的行业尚未形成， 银行卡收单业务主要被金融机构包揽。

我国POS收单发展历程

多年来， 国内大银行都是各自独立发展收单业务，一行一网， 一城多网， 一 柜多机，一机一卡现象普遍。 1994 年启动的“ 金卡工程 ”就是为了解决这一问 题，要各商业银行按照统一的业务规范和技术标准进行系统改造， 达到一城一网， 一柜一机，多行共享的联网通用目的。 中国银联成立后，设立子公司银联商务发展收单业务。通过专业化服务机构提供统一的收单服务嘉联支付pos机报价，在一定程度上避免了银行卡收单市场的恶性竞争，解决了POS重复摆放问题。银联商务在拓展收单市场过程中，既可以为收单行提供专业化服务，也可以自己收单。在银联商务没有设立机构的很多小城市，则仍然主要依靠银行自行发展商户。有的地方则是多家银行和银联商务等专业化服务机构共同竞争收单市场。长期以来我国一直存在重发卡轻受理的现象 限制了银行卡市场潜 力的充分挖掘，成为我国银行卡产业发展进程中面临的一大突出瓶颈。

从POS收单市场总体来看，存在持卡消费比例、用卡频率、商户普及率较低；发展不平衡，中小城市、农村地区受理环境较差，中小商户的拓展动力不足；相关法律制度建设滞后、产业扶植政策缺乏、市场不规模等突出问题。

POS收单市场发展不平衡主要表现为：从地域角度看，沿海经济发达地区的受理商户普及率和POS机具布放量要高于内地经济欠发达地区，受理商户和POS机具大都集中在大中城市，中小城市的布放量普遍很小；从行业角度来说，宾馆酒店、大型零售业等类商户受理银行卡比例较高，而石化、保险等大型行业商户以及与人民日常生活紧密相关的中小商户如医院、学校、交通等便民服务网点受理银行卡的比例较低；受理市场规模不足，POS投资缺口较大，部分地区、商户，酒店、大中型零售业商户存在POS重复摆放现象。

POS收单业务，作为银行卡体系运作终端环节、也是银行卡受理环境最重要的组成部分，一直是业界关注的问题。尽管随着银行卡业的发展，POS收单环境有了较大改善，但由于中国特殊的环境及稍微落后的产业，国内的收单市场发展尚不理想，整体发展速度和质量还远远达未到国际标准水平，因此中国的POS收单还有很大的发展空间，国内金融支付环境微妙的变化，将带来可贵的发展机会，因此各家第三方支付公司要监测国内金融支付环境的变化，把握宝贵机会

经历了2年的跨越式发展后，我国第三方支付行业逐步形成了线下、线上多种支付方式并存的融合局面。同时线下POS收单的市场竞争逐渐区域白热化。各家支付公司在线下POS收单业务上的深化拓展，一个立体多维、融合增值的线下线上支付形态逐渐形成。这也是第三方支付行业未来的重要发展方向，不仅覆盖投资理财支付服务，同时将业务范畴逐渐扩展至对B2B企业流动资金管理需求的满足。

备受关注的预授权事件

针对2013年底今年初发生的多起不法分子利用预授权交易进行套现的风险事件，央行近日宣布对部分支付机构进行处罚。2014年3月21日，部分支付机构收到《中国人民银行关于银行卡预授权风险事件的通报》，通报内容显示，10家收单机构存在未落实特约商户实名制、交易监测不到位、风险事件处置不力等问题。

央行要求，其中八家机构从2014年4月1日起，全国范围内停止线下收单接入新商户。这八家支付机构分别为：汇付天下、随行付、富友、卡友、盛付通、捷付睿通等。另有两家需要自查的机构，分别为银联商务和广东嘉联。

如何选择

选择一家合适的支付公司的pos收单业务，不能仅仅从合作门槛、利润分成及设备供应价格3方面考虑，这也往往是很多pos服务商的思想误区，其实更重要的是要看整个支付公司平台的综合实力。打个比方，有些刚进入这个行业不久的支付公司，为了急于发展其业务渠道，往往会以超低门槛及高分润（有的甚至是100%分润），来吸引合作商合作嘉联支付pos机报价，但鉴于整个平台本身的稚嫩性，及整体业务管理方面的不熟，很快pos服务商便发现自己被束缚了，开展业务机器困难。同时超低的门槛，导致一些劣质的服务商也会加入合作，这些服务商往往不能提供优质的服务给商户，导致整个第三方公司的品牌受损，间接损伤了其他服务商。

分润意味着服务商的利润高了，但同时第三方支付公司的利润少了，如果公司长期处于低利润状态，是没办法将大量资金投入技术研发，整个平台将停滞无法创新发展，也就意味着整个平台将做不长久。因此建议，选择比较成熟的第三方支付公司来代理POS收单业务，是比较正确的考虑。

这里只讲几点需要注意的地方？虽然不起眼，但是很重要的细节，细节决定成败。

1.直接面对商户的公司人员，形象一定要展现的：正规化、专业化及统一化。

●正规化：因为从事的行业跟钱有关，商户是很关注资金安全性的，如果你的业务人员穿着及谈吐显得不正规，也就意味着你的服务不会被商户所接受。

●专业化：你的公司人员一定要对专业知识有一定的掌握，以便能第一时间解决商户的疑问。

●统一化：公司人员着装形象最好配备统一的制服，给人一种我们是整个公司为你提供服务，二不是我个人。

2.注意风险把控。

商户入网一定要初步审核其资质，避免一些违法分子混入其中；日常一些刷卡流程一定要教育商户，避免刷到黑卡、小票丢失等造成经济损失；

3.提供优质售后服务。服务是最好的销售！

想不落下每一期央行解密、支付资讯首发，那就一定要点最上面蓝色字「置顶」我们的微信公众号啦！